Cuenta de ahorro: ¿cuántos intereses genera de verdad?

Una cuenta de ahorro rinde en promedio 0.38 % al año en Estados Unidos, según la tasa nacional de la FDIC al 19 de octubre de 2026.^[1] Esta cuenta sirve para guardar el dinero que apartas, como tu fondo de emergencia. Para saber cuánto apartar cada mes, lee nuestra guía para ahorrar dinero cada mes.

• Ejemplo en un año: $10,000 al 0.38 % te dan $38 ($10,000 × 0.38 %).
• Con $2,500, recibes $9.50 de intereses en un año ($2,500 × 0.38 %).
• Esta tasa es un promedio entre los bancos: la FDIC toma las tasas de todos los bancos y cooperativas de crédito asegurados de los que tiene datos.^[1]
• Un banco grande pesa más que uno pequeño en este promedio: la FDIC pondera cada tasa por los depósitos del banco.^[1]
• La tasa de la cuenta de ahorro se mide para un depósito de $2,500.^[1] Tu banco puede pagar más o menos que este promedio.
• La FDIC publica esta tasa cada mes, el tercer lunes.^[1]

Para comparar dos cuentas de ahorro, fíjate en el APY (annual percentage yield, el rendimiento porcentual anual) en lugar de la tasa de interés.^[4] El APY cuenta, en 365 días, los intereses que generan tus intereses.^[4]

• La tasa de interés es la tasa que se paga cada año sobre la cuenta, sin los intereses sobre los intereses.^[4]
• El APY parte de la tasa de interés y suma el efecto de los intereses pagados durante el año, que a su vez generan más.^[4]
• Ejemplo: depositas $10,000 al 2 % al año, con intereses pagados cada mes. Sin los intereses sobre los intereses, recibes $200 en un año.
• Con los intereses sobre los intereses, recibes unos $201.84: el APY de esta cuenta es de unos 2.02 %.

La cuenta de ahorro rinde en promedio más que una cuenta de cheques que paga intereses, pero menos que un CD (certificate of deposit, un depósito por un plazo fijo).^[1] Estas son las tasas nacionales de la FDIC al 19 de octubre de 2026.^[1]

• Las tasas de esta tabla no se miden sobre el mismo monto: $2,500 para la cuenta de ahorro y la cuenta de cheques, el promedio de $10,000 y $100,000 para el mercado monetario y el CD.^[1]
• El CD de 12 meses te da unos $138 más que la cuenta de ahorro sobre $10,000 ($176 − $38). A cambio, la idea es que tu dinero se quede 12 meses.
• Sacar tu dinero de un CD antes del plazo puede costarte una penalidad. Tu banco debe decirte cómo la calcula.^[6]
• La cuenta del mercado monetario es una cuenta de depósito en un banco, asegurada por la FDIC como la cuenta de ahorro.^[2] No la confundas con un fondo: la FDIC no asegura los fondos mutuos.^[2]
• La cuenta de ahorro no tiene plazo fijo: es el lugar indicado para tu fondo de emergencia.

Tu dinero en una cuenta de ahorro está asegurado hasta $250,000 si tu banco está asegurado por la FDIC.^[2] Este límite aplica por depositante, por banco asegurado y por categoría de propiedad de la cuenta.^[2]

• La categoría de propiedad dice a quién pertenece la cuenta: cuenta individual, cuenta conjunta o ciertas cuentas de jubilación como la IRA (Individual Retirement Account, una cuenta de ahorro para la jubilación).^[2]
• Ejemplo: tienes $300,000 en una cuenta individual en un solo banco. $250,000 están asegurados, $50,000 no ($300,000 − $250,000).
• Una cuenta conjunta es otra categoría: tiene su propio límite, además de tu cuenta individual.^[2]
• En una cooperativa de crédito (un banco que pertenece a sus clientes), el seguro viene de la NCUA (National Credit Union Administration), la agencia pública de las cooperativas de crédito: tu cuenta está asegurada hasta $250,000, si la cooperativa está asegurada a nivel federal.^[7]
• La FDIC no asegura las inversiones: acciones, bonos, fondos mutuos, criptomonedas.^[2]

Retirar tu dinero

• Desde abril de 2020, la Reserva Federal ya no obliga a los bancos a limitar los retiros y transferencias a 6 al mes en una cuenta de ahorro.^[5]
• Tu banco puede fijar sus propios límites de retiros: debe escribirlos en las condiciones de la cuenta.^[6] Léelas antes de abrir tu cuenta.

Los intereses de tu cuenta de ahorro pagan impuestos: el IRS (Internal Revenue Service, la agencia de impuestos) los cuenta en tus ingresos.^[3]

• Recibes un formulario 1099-INT si recibiste $10 de intereses o más en el año.^[3]
• Declaras todos tus intereses, incluso sin formulario 1099-INT.^[3]
• Los intereses cuentan en el año en que llegan a tu cuenta y en que puedes retirarlos sin penalidad.^[3]
• Ejemplo: $2,500 al 0.38 % te dan $9.50 en un año. Es menos de $10, así que puede que no recibas un 1099-INT. Igual declaras esos $9.50.

El dinero que no vas a necesitar en años puede rendir más que una cuenta de ahorro, a cambio de posibles caídas. La herramienta compara tu cuenta de ahorro con fondos que sigue Donnie.

• Fidelity Select Semiconductors Portfolio rindió +35,8 % al año durante 7 años, frente a 0,4 % al año de la cuenta de ahorro (tasa de la FDIC registrada el 19 de octubre de 2026, mantenida constante).
• Ejemplo: 2500 US$ invertidos hace 7 años valdrían 21.290 US$ en este fondo, frente a 2567 US$ en la cuenta de ahorro.
• Fidelity VIP Technology Portfolio - Initial Class rindió +26,9 % al año en el mismo periodo.
• Invesco Small Cap Value Fund Class R6 rindió +21,4 % al año en el mismo periodo.
• Estos fondos no están asegurados por la FDIC: la FDIC no asegura los fondos mutuos.^[2]