Tagesgeldkonto: Wie viel Zinsen bringt es wirklich?

Ein Tagesgeldkonto ist ein Sparkonto ohne feste Laufzeit: Du zahlst ein und hebst ab, wann du willst.^[1] Um zwischen mehreren Banken zu wählen, lies unseren Ratgeber Tagesgeld: So vergleichst du die Zinsen.

• Der Zinssatz ist variabel: Deine Bank kann ihn jederzeit ändern, und er folgt meist den Marktzinsen.^[1]
• Deine Einzahlungen und Abhebungen laufen über ein Referenzkonto, meist dein Girokonto.^[1]
• Um dein Erspartes auszugeben, überweist du es zuerst auf dieses Referenzkonto.^[1]
• Beispiel: Du hast 5.000 € auf deinem Tagesgeldkonto und musst eine Rechnung über 800 € bezahlen. Du überweist 800 € auf dein Girokonto, und 4.200 € bringen weiter Zinsen.

In Deutschland schreibt kein Gesetz eine Methode zur Zinsberechnung vor: Jede Bank legt ihre eigene in deinem Vertrag fest.^[1] Zwei Konten mit demselben Zinssatz können deshalb leicht unterschiedlich viel bringen.

• Der angezeigte Zinssatz gilt pro Jahr: 2 % auf 10.000 € ergeben 10.000 € × 2 % = 200 € in einem Jahr, wenn sich der Zinssatz nicht ändert.
• Der Auszahlungsrhythmus zählt: Einmal im Jahr ausgezahlt, ergeben diese Zinsen 200 €. Jeden Monat ausgezahlt, ergeben sie etwa 202 €, weil jede Auszahlung selbst wieder Zinsen bringt.
• Der Zinssatz kann sich im Lauf des Jahres ändern: 2 % für 6 Monate und danach 1 % für 6 Monate ergeben 100 € + 50 € = 150 € auf 10.000 €.
• Eine Lücke zwischen angezeigtem Zinssatz und erhaltenen Zinsen kommt oft von der Berechnungsmethode oder von einer Zinsänderung.^[1]

Zinseszins heißt: Deine Zinsen bleiben auf dem Konto und bringen selbst wieder Zinsen. Auf einem Tagesgeldkonto wirkt der Zinseszins, solange du deine Zinsen nicht abhebst.

Beispiel: 10.000 € zu 2 % pro Jahr für 10 Jahre, Zinssatz als fest angenommen

• Ohne Zinseszins: Du hebst jedes Jahr deine 200 € ab. Nach 10 Jahren hast du 10.000 € + 200 € × 10 = 12.000 €.
• Mit Zinseszins, einmal im Jahr ausgezahlt: 10.000 € × 1,02 × 1,02… zehnmal, also 10.000 € × 1,219 = etwa 12.190 €. Du bekommst etwa 190 € mehr.
• Mit Zinseszins, jeden Monat ausgezahlt: etwa 12.212 € nach 10 Jahren.
• Dein eigener Zinssatz wird sich bewegen: Diese Zahlen setzen 2 % über 10 Jahre voraus, aber deine Bank kann den Zinssatz jederzeit ändern.^[1]

Ein Angebot für ein Tagesgeldkonto beurteilst du nach vier Punkten: Aktionszins, seine Dauer, Zinsberechnung und Schutz deines Geldes. Donnie erstellt keine Rangliste der Banken, weil jede Bank ihren Zinssatz ändert, wann sie will.^[1]

• Der Aktionszins und seine Bedingungen: Prüf, ob du die Bedingungen erfüllst und ob dieser Zinssatz in deinem Vertrag steht.^[1]
• Die Dauer des Aktionszinses: Frag, wie viele Monate er gilt und welcher Zinssatz danach kommt.
• Die Zinsberechnung: Such im Vertrag den Auszahlungsrhythmus (Abschnitt 2).^[1]
• Der Schutz deines Geldes: Prüf, ob die Bank von der gesetzlichen Einlagensicherung abgedeckt ist (Abschnitt 5).^[2]
• Beispiel: Ein Angebot mit 3 % für 3 Monate und danach 1,5 % bringt auf 10.000 € in einem Jahr 75 € + 112,50 € = 187,50 €. Ein Angebot mit 2 % für das ganze Jahr bringt 200 €, wenn sich sein Zinssatz nicht ändert.

Wenn deine Bank pleitegeht, erstattet dir die gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 € pro Kunde und pro Bank.^[2]

• Die Grenze hängt nicht von der Zahl deiner Konten ab: Alle deine Konten bei derselben Bank zählen zusammen.^[2] Beispiel: 60.000 € auf deinem Tagesgeldkonto und 50.000 € auf deinem Girokonto ergeben 110.000 €, davon sind 100.000 € abgedeckt.
• Bei einem Gemeinschaftskonto hat jeder Kontoinhaber seine eigene Grenze: Ein Paar kann bis zu 200.000 € zurückbekommen.^[2]
• Die Erstattung kommt innerhalb von sieben Arbeitstagen für Beträge bis 100.000 €.^[2]
• Über 100.000 € hinaus legen die Bankenverbände oft eine freiwillige Absicherung drauf: Prüf sie, bevor du mehr einzahlst.^[1]

Deine Zinsen werden nicht versteuert, solange deine Kapitalerträge unter 1.000 € im Jahr bleiben, 2.000 € bei einem zusammen veranlagten Ehepaar.^[3] Darüber nimmt die Steuer etwas mehr als ein Viertel.

• Die Steuer auf Kapitalerträge beträgt 25 %.^[4]
• Der Soli (Solidaritätszuschlag) kommt dazu: Er beträgt 5,5 % dieser Steuer.^[5] Rechnung: 25 % × 5,5 % = 1,375 %, also 25 % + 1,375 % = 26,375 %.
• Beispiel: Du bist allein und hast 80.000 € zu 2 %, also 1.600 € Zinsen in einem Jahr. 1.600 € − 1.000 € = 600 € werden versteuert. 600 € × 26,375 % = etwa 158 € Steuer, und dir bleiben etwa 1.442 €.
• Beispiel: Allein mit 30.000 € zu 2 % bekommst du 600 € Zinsen, also unter den 1.000 €: 0 € Steuer.^[3]
• Die Kirchensteuer kommt dazu, wenn du Mitglied einer Kirche bist, die sie erhebt: 8 % deiner Steuer in Bayern und Baden-Württemberg, 9 % in den anderen Bundesländern.^[7] In diesem Fall senkt das Gesetz die Steuer von 25 % etwas.^[4]

Einige Fonds, die Donnie verfolgt und die unter anderem in Europa anlegen, haben über 7 Jahre mehr gebracht als das Tagesgeldkonto. Dafür kann ihr Wert fallen.

• Smead International Value Fund Class Y hat +20,3 % pro Jahr über 7 Jahre gewonnen.
• Beispiel: 5.000 €, vor 7 Jahren angelegt, wären in diesem Fonds heute 18.218 € wert, gegenüber 5.526 € auf dem Tagesgeldkonto.
• Brandes Global Small Cap Equity Cl F hat +19,5 % pro Jahr gewonnen, also 17.396 € nach 7 Jahren.
• SpareBank 1 Norge Verdi B hat +19,2 % pro Jahr gewonnen, also 17.080 € nach 7 Jahren.

Für die Kurve des Tagesgeldkontos nimmt der Rechner einen Zinssatz, den die Europäische Zentralbank (EZB) jeden Monat veröffentlicht.^[6] Dieser Zinssatz ist der durchschnittliche Zinssatz für Einlagen deutscher Privathaushalte mit Laufzeit bis zu einem Jahr, und er kommt den Tagesgeld-Angeboten am nächsten. Über 7 Jahre liegt er bei 1,4 % pro Jahr im Schnitt.

Auf deinem eigenen Konto legt deine Bank den Zinssatz fest.^[1]