Patrimônio: o que é e como construir o seu?

O patrimônio é tudo o que você tem menos tudo o que você deve. O patrimônio inclui seus bens, o dinheiro que devem a você e suas dívidas.

• O que você tem: sua casa, seu carro, o dinheiro nas suas contas e suas aplicações.
• O que devem a você: por exemplo, R$ 2.000 que você emprestou a alguém próximo e que essa pessoa precisa devolver.
• O que você deve: o saldo do seu financiamento imobiliário, do seu financiamento do carro, o que você deve no cartão de crédito.
• Patrimônio bruto e patrimônio líquido: o patrimônio bruto soma o que você tem. O patrimônio líquido tira as suas dívidas: é ele que mostra o que você realmente tem. Exemplo: R$ 360.000 de patrimônio bruto, mas R$ 175.000 de patrimônio líquido.

Para calcular seu patrimônio, você soma o que tem e depois tira o que deve. Para cada bem, use o preço pelo qual você poderia vendê-lo hoje.

• Sua declaração de imposto de renda (IR) não mostra esse número: nela, seus bens ficam pelo preço de compra, não pelo valor de hoje.^[2]
• Exemplo: um apartamento comprado por R$ 200.000 continua declarado por R$ 200.000, mesmo que valha R$ 300.000 hoje. Para o seu próprio cálculo, use R$ 300.000.

Seu patrimônio cresce quando você gasta menos do que ganha e aplica a diferença. O que suas aplicações rendem se soma ao seu dinheiro e depois também rende.

1. Suas hipóteses: você tem 30 anos, ganha R$ 5.000 por mês, líquidos de impostos, e gasta R$ 4.000. Você planeja se aposentar aos 65 anos.
2. O que você aplica: 5.000 − 4.000 = R$ 1.000 por mês, ou R$ 12.000 por ano.
3. Seus aportes: dos 30 aos 65 anos, 35 × 12.000 = R$ 420.000 tirados do seu bolso.
4. A hipótese do exemplo: seu dinheiro rende 5% ao ano acima da alta dos preços, sem garantia. Nesse ritmo, R$ 1.000 aplicados aos 30 anos valem cerca de R$ 5.500 de hoje aos 65 anos. Os valores a seguir também estão em reais de hoje, se os seus R$ 1.000 por mês acompanharem a alta dos preços.
5. O resultado: seus aportes e os ganhos deles somam cerca de R$ 1.083.800 aos 65 anos. Os ganhos representam R$ 663.800, mais que os seus aportes.

• O rendimento muda muito o resultado: a tabela abaixo compara 2,5%, 5% e 6% ao ano acima da alta dos preços. Nos três casos, você aporta R$ 420.000 em 35 anos.
• Na aposentadoria, a ferramenta supõe que você retira 4% das suas economias por ano. Com R$ 1.083.800, 4% dão cerca de R$ 43.350 por ano, ou R$ 3.613 por mês.
• Esses 4% são uma hipótese da ferramenta, não uma garantia: se as suas economias renderem menos de 4% ao ano, elas diminuem ano após ano.
• Com uma aposentadoria pública de R$ 2.000 por mês, um valor de exemplo, você receberia cerca de R$ 5.613 por mês no total. Hoje, você ganha R$ 5.000.
• Sua aposentadoria pública vem do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). O serviço online “Simular Aposentadoria” mostra quanto tempo falta para você poder se aposentar.^[3]

Seu patrimônio só cresce de verdade se o seu dinheiro render mais que a alta dos preços. No Brasil, essa alta é medida pelo IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo, o índice oficial de preços).

• Os preços subiram 4,58% em 12 meses, de outubro de 2025 a setembro de 2026.^[1] Compras de R$ 100 custam, portanto, cerca de R$ 104,58 um ano depois.
• A poupança rende cerca de 0,67% ao mês para um depósito feito em 10 de novembro de 2026.^[4] Em um ano, se essa taxa não mudasse, ela renderia cerca de 8,3%.
• Exemplo: R$ 10.000 na poupança virariam cerca de R$ 10.834 em um ano. Com preços 4,58% mais altos, você precisa de R$ 10.458 para comprar o mesmo que antes. Seu ganho real é de cerca de R$ 376, ou 3,6%.
• O Tesouro Selic é um título vendido pelo Tesouro Nacional, no site Tesouro Direto. Ele acompanha a Selic, a taxa básica do Brasil.^[5] O nome Selic vem da sigla do Sistema Especial de Liquidação e de Custódia, um sistema administrado pelo Banco Central.^[8] Em 11 de novembro de 2026, a meta da Selic definida pelo Banco Central é de 13,75% ao ano.^[6] Você pode resgatar seu dinheiro do Tesouro Selic a qualquer momento.^[5]
• No exemplo deste artigo, o rendimento conta só o que a aplicação rende acima da alta dos preços: é a hipótese que permite ler os valores em reais de hoje. Exemplo: uma aplicação de 9,8% ao ano, com preços subindo 4,58%, rende cerca de 5% acima dos preços. O exemplo conta então 5%.

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) devolve até R$ 250.000 por CPF e por banco se o seu banco quebrar.^[7] O CPF (Cadastro de Pessoas Físicas) é o seu número de identificação fiscal.

• O que é coberto: contas correntes, a poupança e o CDB (Certificado de Depósito Bancário, um empréstimo que você faz ao seu banco), entre outros.^[7]
• O limite vale por banco ou por grupo de bancos: dois bancos do mesmo grupo dividem os mesmos R$ 250.000.^[7]
• Teto total: R$ 1 milhão por CPF a cada 4 anos, se vários dos seus bancos quebrarem nesse período.^[7]
• O Tesouro Direto, e portanto o Tesouro Selic, está na lista dos produtos que o FGC não garante.^[7]
• Exemplo: com R$ 300.000 em um único banco, só R$ 250.000 são garantidos. Com R$ 150.000 em cada um de dois bancos de grupos diferentes, tudo fica coberto.

Quatro erros fazem você achar que seu patrimônio é maior do que é, ou fazem ele crescer mais devagar.

• Contar só o que você tem: sem tirar as dívidas, você se acha mais rico. Exemplo: R$ 360.000 em bens, mas só R$ 175.000 de patrimônio líquido.
• Deixar seu dinheiro render menos que a alta dos preços: uma aplicação de 3% ao ano, com preços subindo 4,58%, faz você perder cerca de 1,5% do que seu dinheiro pode comprar, todo ano.
• Colocar mais de R$ 250.000 em um mesmo banco: se ele quebrar, o FGC não devolve a parte acima de R$ 250.000.^[7]
• Esperar para começar: R$ 1.000 por mês dos 40 aos 65 anos, com o mesmo rendimento de 5% ao ano, dão cerca de R$ 572.700. Começando aos 30 anos, você teria cerca de R$ 1.083.800.