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DDonnie · Experto en finanzas personalesactualizado el 9 nov 2026

Jubilación en Estados Unidos: ¿cuánto vas a cobrar de verdad?

Lo esencial
  • Tu jubilación en Estados Unidos puede empezar desde los 62 años: el Seguro Social te paga una pensión si trabajaste y cotizaste 10 años o más.[1] Tu pensión completa llega a los 67 años si naciste en 1960 o después.[2]
  • Si naciste en 1960 o después, jubilarte a los 62 años baja tu pensión un 30%: una pensión de $1,000 baja a $700.[2] Esperar hasta los 70 años sube esa pensión a $1,240.[6]
  • En enero de 2026, el Seguro Social pagaba en promedio $2,071 al mes a un jubilado.[4] Ejemplo: si inviertes $500 al mes de los 40 a los 67 años al 5% anual, y luego retiras el 4% al año, tus ahorros agregan unos $1,093 al mes.
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La jubilación en Estados Unidos en resumen
Lo que buscasLa respuesta
Edad mínima62 años, después de 40 créditos, o sea unos 10 años de trabajo
Plena edad de jubilación67 años si naciste en 1960 o después
Jubilarte a los 62 años30% menos de pensión: $1,000 pasan a $700
Esperar hasta los 70 años8% más por cada año después de los 67: $1,000 pasan a $1,240
Pensión promedio de un jubilado$2,071 al mes (enero de 2026)
Pensión máxima a los 67 años$4,152 al mes (2026)
Aumento de las pensiones en 20273.6% a partir de las pensiones pagadas en enero de 2027
Ahorro para la jubilación401(k): $24,500 al año · IRA: $7,500 al año (límites de 2026)
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Jubilación en Estados Unidos: 2 fuentes de ingresos

Tu jubilación en Estados Unidos se basa en dos fuentes de ingresos: la pensión del Seguro Social (Social Security) y tus ahorros.

  • El Seguro Social te paga una pensión cada mes desde los 62 años, si trabajaste y pagaste sus impuestos durante 10 años o más.[1]
  • El monto de tu pensión depende de tus ingresos durante toda tu carrera.[7]
  • En enero de 2026, un jubilado cobraba en promedio $2,071 al mes.[4] La pensión máxima era de $4,152 al mes en 2026, si te jubilabas a la plena edad de jubilación.[4] Las pensiones que ya se pagan suben un 3.6% a partir de enero de 2027.[8]
  • Financias el Seguro Social con un impuesto del 6.2% sobre tu salario[9], hasta $192,300 de ingresos al año en 2027.[8] Ejemplo: con un salario de $4,000 al mes, $248 van al Seguro Social ($4,000 × 6.2%).
  • Ejemplo: ganas $4,000 al mes y tu pensión será el promedio de enero de 2026, $2,071. Te faltan $1,929 al mes para mantener tu nivel de vida ($4,000 − $2,071). Tus ahorros deben cubrir esa diferencia.
La palabra que debes conocer
Seguro Social : La jubilación pública de Estados Unidos, llamada Social Security en inglés. Te paga una pensión cada mes, a partir de la edad que elijas entre los 62 y los 70 años.
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¿A qué edad jubilarte: 62, 67 o 70 años?

Puedes pedir tu pensión en cualquier momento entre los 62 y los 70 años: cuanto más esperas, más alta es.[7]

  • A los 62 años, tu pensión baja un 30% si naciste en 1960 o después. Ejemplo: una pensión de $1,000 baja a $700 al mes.[2]
  • A los 67 años, cobras tu pensión completa: es tu plena edad de jubilación si naciste en 1960 o después.[2]
  • Después de los 67 años, tu pensión sube un 8% por cada año que esperas.[6] Ejemplo: $1,000 a los 67 años pasan a $1,240 a los 70 (3 años × 8% = 24% más).
  • Después de los 70 años, tu pensión ya no sube: esperar más no sirve de nada.[6]

Para una pensión completa de $1,000, si naciste en 1960 o después

Pensión al mesComparado con los 67 añosJubilarte a los 62 años$70030% menosJubilarte a los 67 años$1,000pensión completaJubilarte a los 70 años$1,24024% más
  • Si todavía trabajas antes del año en que cumples 67 años, se puede retener una parte de tu pensión. En 2027, si ganas más de $25,560 en el año, el Seguro Social retiene $1 de tu pensión por cada $2 que ganes por encima de ese límite.[8]
  • Ejemplo: tienes 63 años y ganas $31,560 en 2027. Ganas $6,000 más que el límite ($31,560 − $25,560), así que el Seguro Social retiene $3,000 de tu pensión ($6,000 ÷ 2).
  • Este dinero no se pierde: al llegar a tu plena edad de jubilación, el Seguro Social sube tu pensión para compensar los meses retenidos.[7]
La palabra que debes conocer
Plena edad de jubilación : La edad en la que cobras el 100% de tu pensión, sin reducción ni bono. Imagina un boleto de tren: salir antes tiene una penalidad, salir después te da un bono. Ejemplo: 67 años si naciste en 1960 o después.
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40 créditos: ¿cuántos años trabajar para tu pensión?

Para cobrar una pensión de jubilación, necesitas 40 créditos del Seguro Social, o sea unos 10 años de trabajo.[3]

  • Ganas como máximo 4 créditos al año.[3]
  • En 2027, cada $1,970 de ingresos te dan 1 crédito.[8] Con $7,880 ganados en el año (4 × $1,970), tienes tus 4 créditos.
  • Ejemplo: ganas $2,000 al mes, o sea $24,000 al año. Pasas de $7,880, así que ganas 4 créditos este año. En 10 años, tienes tus 40 créditos.
  • Tener más de 40 créditos no aumenta tu pensión. El monto de tu pensión depende del promedio de tus ingresos durante tus años de trabajo.[3]
La palabra que debes conocer
Crédito : Una unidad que cuenta tus años de trabajo para el Seguro Social. Imagina una tarjeta de cliente frecuente: 4 sellos al año como máximo, y 40 sellos para tener derecho a tu pensión.
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Cuánto ahorrar para tu jubilación: 401(k) e IRA

Para completar tu pensión, puedes ahorrar en dos cuentas de jubilación: el 401(k) y la IRA.[5]

  • El 401(k) es la cuenta de jubilación que te ofrece tu empleador. En 2026, puedes aportar hasta $24,500 al año.[5]
  • La IRA es una cuenta de jubilación que abres tú mismo, disponible en la mayoría de los brokers (los sitios que te permiten comprar acciones y fondos). En 2026, puedes aportar hasta $7,500 al año.[5]
  • Desde los 50 años, puedes aportar más: en 2026, $8,000 más al año en un 401(k), y $1,100 más en una IRA.[5]
  • Ejemplo: inviertes $500 al mes de los 40 a los 67 años, o sea $162,000 de tu bolsillo ($6,000 al año × 27 años). Al 5% anual, tienes unos $328,000 a los 67 años.
  • Si retiras el 4% al año, esos $328,000 te dan unos $13,120 al año, o sea $1,093 al mes. Con la pensión promedio de enero de 2026, $2,071, cobras $3,164 al mes en total ($1,093 + $2,071).
La palabra que debes conocer
401(k) : Una cuenta de ahorro para la jubilación que te ofrece tu empleador. Ejemplo: $300 aportados cada mes, o sea $3,600 al año, quedan muy por debajo del límite de $24,500 de 2026.
ConsejoCompara las comisiones de los fondos de tu 401(k) o de tu IRA. Las comisiones se cobran cada año sobre tus ahorros. Ejemplo: 1% más de comisiones baja tu rendimiento del 5% al 4% anual, y los mismos $500 al mes te dan entonces unos $282,000 a los 67 años en lugar de $328,000.
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Los errores que debes evitar en tu jubilación

  • Pedir tu pensión a los 62 años sin hacer la cuenta: es un 30% más baja que a los 67 años si naciste en 1960 o después.[2]
  • Contar solo con el Seguro Social: la pensión promedio de un jubilado era de $2,071 al mes en enero de 2026.[4]
  • Olvidarte de Medicare cerca de los 65 años: aunque retrases tu pensión, inscríbete en Medicare, el seguro médico público. Si no, la Parte B, una parte de Medicare, te puede costar más que si te hubieras inscrito a tiempo.[2]
  • Olvidarte de los impuestos: puede que tengas que pagar impuestos sobre tu pensión. Puedes pedir que esos impuestos se retengan cada mes de tu pensión.[7]
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Fuentes

  1. Beneficios por Jubilación · Administración del Seguro Social (SSA)
  2. Comenzando sus beneficios por jubilación a una edad temprana · Administración del Seguro Social (SSA)
  3. Créditos del Seguro Social · Administración del Seguro Social (SSA)
  4. Hoja informativa COLA 2026 · Administración del Seguro Social (SSA)
  5. Límite de 401(k) aumenta a $24,500 y límite de IRA aumenta a $7,500 para 2026 (IR-2025-111SP) · Internal Revenue Service (IRS) · 13 de noviembre de 2025
  6. Créditos por jubilación aplazada · Administración del Seguro Social (SSA)
  7. Planificar para la Jubilación · Administración del Seguro Social (SSA)
  8. Cost-of-Living Increase and Other Determinations for 2027 (Docket No. SSA-2026-1024) · Social Security Administration, Federal Register · 26 de octubre de 2026
  9. Topic no. 751, Social Security and Medicare withholding rates · Internal Revenue Service (IRS) · 24 de septiembre de 2026

Este artículo es solo educativo. No es asesoramiento de inversión: invertir conlleva un riesgo de pérdida.

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